Hjelp, jeg mangler egenkapital!

Skal du kjøpe bolig må du som regel legge 15 prosent av kjøpesummen på bordet som egenkapital. Men det finnes også andre måter å sikre seg drømmeboligen.

Dette er veien for de fleste

Men først noen kalde fakta. 15 prosent i egenkapital er ganske mye for en førstegangskjøper. Skal du for eksempel kjøpe en liten sentrumsnær leilighet i Bergen til to millioner kroner, må du legge 300 000 kroner på bordet. 

– Da får du låne rundt 1,7 millioner kroner. Husk også at det er omkostninger knyttet til et boligkjøp. Det kan være lurt å ha litt mer enn akkurat 15 prosent av kjøpesummen klar før budrunden, forklarer Jan-Tore Smith, banksjef i Sparebanken Vest.

Dette er reglene

Boliglånsforskriften sier at du kan låne maksimalt fem ganger brutto årsinntekt. Du kan låne inntil 85 prosent av boligens verdi, og du må ha en økonomi som tåler tre prosentpoeng renteoppgang. 

– Med utgangspunkt i dagens rentenivå, betyr det rundt sju prosents rente. Så her er det bare å finne frem kalkulatoren og sjekke om du tåler en renteoppgang, sier banksjefen.

Ingen regel uten unntak 

Bankene kan fravike reglene i inntil ti prosent av utlånene. Har du for eksempel høy inntekt og betjeningsevne, kan du slippe unna kravet om 15 prosent i egenkapital. 

– Finnes det andre løsninger?

– Det gjør det, sier Jan-Tore som utdyper:

– Noen får foreldrene sine til å kausjonere for deler av lånet. En annen løsning er at de blir medlåntakere på deler av boliglånet ditt. Har du en medlånetaker stiller du mye sterkere når du skal søke lån, siden vi kan ta utgangspunkt i to inntekter. 

En annen løsning for å sikre seg drømmeboligen, er forskudd på arv. Arveavgiften ble fjernet i 2014 og forskudd på arv er skattefritt. Husk at beløp over 100 000 kroner likevel må føres på skattemeldingen. Dette er kun opplysninger som skal forklare en eventuell formuesvekst, og har ingenting med skatten din å gjøre. 

Sjekk gjeldsregisteret

Og visste du at kredittkort kan påvirke hvor mye du får i lån? Og det nytter ikke bare å betale det du skylder til kortselskapet. En ubrukt kredittramme blir behandlet som et lån som skal betales ned over fem år med renten som er på kredittkortet.

– Er du på boligjakt, er det lurt å logge seg inn i gjeldsregisteret. Her får du en oversikt over forbrukslån og kredittkort. Slett ubrukt kreditt. Betal ned dyre forbrukslån. Og det aller viktigste, sett opp en sparekonto med faste månedlige trekk, oppfordrer Jan-Tore.

Pengene på BSU-kontoen din tas med i beregningen av egenkapital, og du viser samtidig banken at du har lagt deg til gode økonomiske vaner. Det kan bety litt mer i boliglån.

– Våre rådgivere kan vise deg veien inn på boligmarkedet. Men da må du ta første steget og ta kontakt med oss. Vi hører gjerne fra deg, avslutter banksjefen.