Alt du trenger å vite om kausjon

Ved å stille som kausjonist, kan du hjelpe ungdom over kneiken og inn på boligmarkedet. Samtidig går du god for at den som låner penger, oppfyller sine forpliktelser.

– Det går bra i de aller fleste tilfellene, men det er likevel viktig å være klar over hva det innebærer å stille som kausjonist, sier Eirik Vartdal, banksjef for Sparebanken Vest sitt kontor i Ålesund.

Stresstesten

Bankene gjennomfører alltid en såkalt stresstest av økonomien til en kunde som ønsker å kjøpe bolig. Det er tre krav som er avgjørende for at en lånesøknad blir godkjent:

1. Total gjeld, inkludert studie- og forbrukslån, kan ikke overstige fem ganger inntekt.
2. Du må ha minst 15 prosent av boligens verdi i egenkapital.
3. Du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng.

– Den som ønsker lån må oppfylle disse betingelsene. Vi ser at mange unge mangler deler av egenkapitalkravet og det er her det kan være aktuelt å få hjelp av en kausjonist, sier Vartdal.

Som kausjonist stiller man sin bolig som ekstra sikkerhet for banken når kravet om egenkapital ikke er oppfylt i sin helhet.

Hvem kan være kausjonist?

I utgangspunktet kan hvem som helst være kausjonist, men det er vanligst at foreldre eller nære slektninger stiller opp for at boligdrømmen skal gå i oppfyllelse.

– Det viktigste er at kausjonisten kjenner til betalingsevnen til låntakeren. Som kausjonist må du stole på den du kausjonerer for, legger Vartdal til. Ved manglende betaling kan kravet rettes mot kausjonisten, og denne risikoen er viktig å kjenne til.

Tryggere med forsikring

Mange foreldre har flere barn og vil så gjerne hjelpe alle. Desto viktigere er det å ta høyde for at den som låner kan miste jobben, bli syk eller rammet av uforutsette utgifter.

– Derfor er det avgjørende at alle som låner til bolig, tegner forsikring som dekker sykdom, manglende arbeidsevne og i verste fall død, sier Eirik. Han anbefaler også at kausjonister tegner forsikring som dekker dødsfall og uføre.

Slik snakker dere sammen om kausjon

Åpen og ærlig kommunikasjon er nøkkelen når dere vurderer kausjon. Ta dere tid til å sette dere ned sammen og snakke gjennom disse punktene: 

• Økonomisk situasjon: Gå nøye gjennom låntakerens økonomi. Dette inkluderer gjerne inntekter, utgifter, gjeld og sparepenger, slik at begge parter har full oversikt. 
• Forventninger og forpliktelser: Diskuter hva det vil si å være kausjonist, inkludert de mulige risikoene og ansvaret som følger med. 
• Begrensninger på kausjon: Avtal om kausjonen skal være begrenset til et bestemt beløp eller en bestemt tidsperiode.
• Forsikring: Vurder behovet for forsikringer som kan dekke uforutsette hendelser og gi ekstra trygghet for både låntaker og kausjonist. 

Gode rådgivere

Rådgiverne i Sparebanken Vest hjelper både låntakere og kausjonister med å forstå hva de begir seg ut på. Ved å snakke med en rådgiver, er det enklere for både boligkjøper og kausjonist å få full forståelse for hva de signerer på. Samtidig sikrer vi at alle kjenner til konsekvensene hvis lånet i verste fall ikke blir betalt som avtalt.

– Vi er her for å støtte begge parter gjennom hele prosessen. I tillegg har vi en plikt om å informere kausjonisten om hvordan det går med lånet underveis – noe mange opplever som betryggende, avslutter Eirik. 

Her kan du avtale møte med en rådgiver. Akkurat når det passer deg.